Kalau pemilik usaha tiada: apa yang terjadi pada bisnis, utang, dan keluarganya

Coba jawab jujur: kalau besok Anda tidak bisa datang ke kantor selama enam bulan, atau selamanya, siapa yang memegang pelanggan, menandatangani pembayaran, menghadapi bank, dan memimpin tim? Di banyak usaha, jawabannya adalah satu orang: pemiliknya sendiri, atau satu partner kunci.

Itu wajar, terutama di tahun-tahun awal. Tapi ketergantungan pada satu orang adalah risiko bisnis yang nyata, sama nyatanya dengan kebakaran gudang atau kehilangan pelanggan terbesar. Bedanya, risiko ini jarang dibicarakan.

Pertama, bisnisnya. Pelanggan yang terbiasa berurusan langsung dengan pemilik mulai ragu, tim kehilangan arah, dan pemasukan turun tepat ketika biaya mencari pengganti naik. Kedua, utangnya. Pinjaman bank atau kredit modal kerja tetap harus dibayar, dan sering kali pemilik memberi jaminan pribadi. Ketiga, keluarganya. Penghasilan berhenti, dan saham yang diwariskan bisa menjadi sumber ketegangan dengan partner yang masih menjalankan bisnis.

Bisnis bisa kehilangan pemiliknya dan keluarga bisa kehilangan bisnisnya, pada hari yang sama.

Asuransi key person adalah asuransi jiwa atas orang kunci, di mana perusahaan menjadi pemegang polis dan penerima manfaat. Kalau orang itu meninggal atau, tergantung polisnya, mengalami sakit kritis, perusahaan menerima dana untuk menutup pendapatan yang hilang, mencari dan melatih pengganti, dan menenangkan bank serta pemasok selama masa transisi.

Proteksi antar partner cocok untuk usaha dengan dua pemilik atau lebih. Setiap partner diasuransikan, dan dananya dipakai partner yang tersisa untuk membeli saham partner yang meninggal dengan harga yang sudah disepakati. Hasilnya, keluarga menerima uang tunai yang adil, dan bisnis tetap dijalankan oleh orang yang memahaminya. Supaya bekerja, kesepakatan pembelian ini perlu dituangkan dalam perjanjian tertulis antar pemegang saham, sebaiknya dibuat bersama notaris.

Proteksi pinjaman memastikan utang usaha bisa dilunasi kalau peminjam utama tiada, sehingga tidak berpindah menjadi beban keluarga. Sebagian pinjaman bank sudah menyertakan asuransi jiwa kredit; cek dulu apa yang sudah ada sebelum menambah.

Tidak ada angka tunggal yang benar, tapi ada cara berpikir yang masuk akal. Jumlahkan tiga hal: biaya mencari dan menyiapkan pengganti, laba yang mungkin hilang selama masa transisi, dan utang usaha yang masih berjalan.

Dalam contoh ini, usaha membutuhkan sekitar Rp1,9 miliar untuk melewati masa sulit tanpa menjual aset atau menekan keluarga pemilik. Angka Anda tentu berbeda, dan justru itulah gunanya dihitung bersama.

Usaha mikro yang dijalankan sendiri, tanpa partner dan tanpa utang, biasanya tidak membutuhkan asuransi key person. Kalau pemiliknya tiada, usaha itu kemungkinan besar berhenti, dan yang perlu dilindungi adalah keluarganya. Untuk situasi ini, asuransi jiwa pribadi pemilik dengan uang pertanggungan yang cukup jauh lebih tepat.

Asuransi key person mulai masuk akal ketika bisnis punya karyawan dan pelanggan yang bergantung padanya, punya utang, punya lebih dari satu pemilik, atau nilainya cukup besar untuk diwariskan atau dijual.

1. Kalau saya tiada besok, siapa yang menjalankan bisnis, dan berapa lama mereka butuh waktu? 2. Berapa utang usaha yang masih berjalan, dan apakah saya memberi jaminan pribadi? 3. Kalau saya punya partner, apakah ada perjanjian tertulis tentang apa yang terjadi pada saham kami? 4. Apakah keluarga saya ingin memegang saham, atau lebih membutuhkan tunai? 5. Asuransi apa yang sudah ada, atas nama siapa, dan siapa penerima manfaatnya?

Ingin membahasnya untuk usaha Anda? Hubungi Planning Guide

Informasi umum, bukan nasihat keuangan, hukum, atau perpajakan, dan bukan rekomendasi produk tertentu. Perjanjian antar pemegang saham sebaiknya disusun bersama notaris atau penasihat hukum. PYD dijalankan oleh penasihat asuransi berlisensi yang berafiliasi dengan Allianz Indonesia.