Ringkasnya
- Asuransi jiwa itu bukan soal Anda. Ini soal mengganti penghasilan yang akan hilang dari keluarga kalau Anda tiada.
- Aset terbesar Anda bukan rumah atau tabungan, tapi kemampuan Anda menghasilkan uang, dan justru itu yang biasanya belum diproteksi.
- Ada dua cara jujur menghitung uang pertanggungan: cara cepat pakai kelipatan penghasilan, dan cara teliti dengan menjumlahkan kebutuhan keluarga yang sebenarnya.
- Mulai dari yang keluarga butuhkan, kurangi yang sudah Anda punya, dan selisihnya itulah angka Anda. Rumus praktis cuma titik awal, bukan jawaban akhir.
Asuransi jiwa itu sebenarnya bukan soal Anda
Mulai dari sini
Waktu orang membayangkan asuransi jiwa, yang terbayang adalah kematiannya sendiri, dan justru itu yang membuat banyak orang menghindar memikirkannya. Tapi cara pandang itu keliru. Asuransi jiwa sama sekali bukan soal Anda. Ini soal orang-orang yang hidupnya bergantung pada penghasilan Anda, dan apakah hidup mereka tetap utuh kalau penghasilan itu tiba-tiba berhenti. Begitu Anda melihatnya seperti ini, pertanyaannya berubah, dari "apa saya mau ini" menjadi "berapa yang mereka butuhkan".
Jadi pertanyaan sebenarnya di balik uang pertanggungan itu sederhana. Kalau penghasilan Anda hilang besok, berapa uang yang keluarga butuhkan untuk tetap bisa melanjutkan hidup tanpanya. Sisanya cuma soal hitung-hitungan.
Anda tidak sedang mengasuransikan nyawa Anda. Anda mengasuransikan penghasilan yang akan hilang dari keluarga tanpa Anda.
Aset yang tidak pernah Anda catat
Human capital
Ini bagian yang hampir tidak pernah dihitung orang. Aset terbesar Anda bukan rumah, bukan mobil, bukan tabungan. Aset terbesar Anda adalah kemampuan menghasilkan uang, tahun demi tahun, sampai Anda pensiun. Para ekonom menyebutnya human capital, dan bagi kebanyakan orang yang masih bekerja, nilainya jauh lebih besar dari semua harta lain digabung.
Rp 3-5 M
Motor Anda diasuransikan. HP Anda diasuransikan. Tapi aset bernilai miliaran yang membayar semua itu, dan menghidupi semua orang di rumah, justru yang paling sering dibiarkan tanpa proteksi sama sekali. Asuransi jiwa hanyalah cara melindungi aset itu untuk orang-orang yang bergantung padanya.
Dua cara jujur menghitung pertanggungan
Pilih metodenya
Cara cepat: kelipatan penghasilan
Perkiraan tercepat adalah mengalikan penghasilan setahun dengan sepuluh sampai dua belas. Orang dengan penghasilan Rp 15 juta per bulan, berarti Rp 180 juta setahun, akan berada di kisaran Rp 1,8 sampai 2,1 miliar. Butuh sepuluh detik, dan jauh lebih baik daripada menebak. Tapi ini alat yang kasar. Ia mengabaikan utang Anda, berapa tahun lagi anak-anak bergantung pada Anda, dan berapa yang sudah Anda tabung.
Cara jujur: jumlahkan yang benar-benar mereka butuhkan
Metode yang lebih baik menyusun angkanya dari kehidupan nyata. Jumlahkan empat hal: penghasilan yang perlu digantikan untuk keluarga, selama tahun-tahun mereka masih bergantung pada Anda; utang yang akan jatuh ke mereka, seperti KPR; tujuan besar yang sedang Anda danai, misalnya pendidikan anak; dan dana untuk biaya-biaya terakhir. Total itulah yang sebenarnya keluarga butuhkan agar tetap utuh.
Lalu kurangi dengan apa yang sudah ada, karena Anda jarang mulai dari nol. Sebentar lagi kita bahas. Sisanya itulah angka Anda yang sebenarnya, dan biasanya jauh berbeda dari angka bulat di brosur.
Yang keluarga butuhkan vs yang banyak orang punya
Ilustrasi · satu keluarga berpenghasilan Rp 15 jt per bulan
Perkiraan kebutuhan
Pertanggungan yang umum dimiliki
Selisih dalam gambar itulah inti masalahnya. Pertanggungan sering dibeli sebagai angka bulat yang menempel di produk lain, bukan disesuaikan dengan keluarga yang seharusnya dilindungi. Anda bisa menyusun versi Anda sendiri, baris demi baris, di Kalkulator Proteksi Keluarga.
Budi, 38, punya polis jiwa dari paket gabungan dengan uang pertanggungan Rp 300 juta. Rasanya sudah cukup bertanggung jawab. Ia tak pernah membandingkannya dengan kebutuhan keluarganya yang sebenarnya.
Waktu ia menghitung, kebutuhan nyata keluarganya, dua anak yang masih sekolah, cicilan rumah, dan biaya hidup bertahun-tahun, ternyata mendekati Rp 2,5 miliar. Polisnya tidak salah. Ia hanya tidak pernah disesuaikan dengan orang-orang yang seharusnya dilindunginya.
Anda tidak mulai dari nol
Yang perlu dikurangi
Sebelum panik melihat angka besar, ingat Anda sudah punya beberapa penyangga. Penghasilan pasangan yang bekerja ikut dihitung. Begitu juga tabungan dan investasi Anda. Banyak perusahaan memberi santunan jiwa kelompok untuk karyawan, dan mungkin ada santunan kematian dari BPJS Ketenagakerjaan (JKM) kalau Anda peserta. Jumlahkan semua itu lalu kurangkan dari kebutuhan. Hanya kekurangannya yang benar-benar perlu Anda siapkan sendiri.
Inilah kenapa dua keluarga dengan penghasilan sama bisa butuh pertanggungan yang sangat berbeda. Ini bukan soal besar gaji Anda, tapi soal besar selisih antara yang keluarga butuhkan dan yang sudah tersedia.
Ingin angka Anda yang sebenarnya, bukan sekadar rumus praktis? Susun baris demi baris.
Cara memutuskan dalam dua menit
Giliran Anda
Tanyakan tiga hal sederhana. Kalau penghasilan Anda berhenti besok, berapa tahun keluarga butuh disokong sebelum bisa berdiri sendiri? Utang dan tujuan besar apa yang tetap harus dibayar? Dan apa yang sudah tersedia untuk menutupnya, antara tabungan, penghasilan pasangan, dan pertanggungan yang sudah ada? Kebutuhan, dikurangi yang sudah ada, itulah angka Anda. Hitung sekali saja dan Anda tak akan pernah melihat polis dengan cara yang sama lagi. Anda bisa memetakan semuanya dalam dua menit di Kalkulator Proteksi Keluarga, atau mulai dari apa yang ingin Anda lindungi lewat Protection Builder.
Pemikiran yang layak dilindungi
Pertanggungan yang melindungi keluarga hanya bekerja selama preminya terus terbayar, dan paling murah saat Anda masih muda dan sehat. Waktu terbaik menghitungnya adalah sebelum ada yang membutuhkannya. Bicarakan dengan Planning Guide
Pertanyaan umum
Sebenarnya berapa uang pertanggungan jiwa yang saya butuhkan?
Rumus praktis yang umum adalah sepuluh sampai dua belas kali penghasilan setahun, tapi jawaban jujurnya adalah penghasilan yang perlu digantikan untuk keluarga, ditambah utang dan tujuan besar, dikurangi apa yang sudah Anda punya. Rumus praktis itu titik awal; hasil penjumlahan itulah angka sebenarnya.
Perlukah asuransi jiwa kalau saya masih lajang tanpa tanggungan?
Biasanya jauh lebih sedikit, atau tidak perlu. Kalau tidak ada yang bergantung pada penghasilan Anda dan tidak ada utang yang akan diwariskan ke orang lain, asuransi jiwa jadi prioritas rendah. Asuransi kesehatan dan proteksi penghasilan lebih penting. Asuransi jiwa mulai penting begitu ada orang yang bergantung pada Anda.
Apakah ibu rumah tangga perlu asuransi jiwa?
Sering kali perlu, meski tanpa gaji. Kalau beliau tiada, rumah tangga harus membayar untuk pengasuhan anak, memasak, dan mengurus rumah yang selama ini beliau kerjakan. Itu punya nilai nyata yang layak dilindungi, walaupun tak pernah tercatat sebagai penghasilan.
Apakah uang pertanggungan sama dengan yang saya bayar?
Tidak. Premi adalah yang Anda bayar, biasanya bulanan atau tahunan. Uang pertanggungan adalah yang keluarga terima kalau klaim dibayar. Premi kecil bisa mengamankan uang pertanggungan yang sangat besar, dan itulah inti dari asuransi jiwa term.
Apa lebih aman beli angka yang besar sekalian?
Belum tentu. Kelebihan pertanggungan berarti membayar premi yang sebenarnya bisa Anda tabung atau investasikan. Tujuannya adalah angka yang tepat, cukup agar keluarga utuh, bukan sebesar-besarnya sampai preminya justru membebani anggaran yang ingin Anda lindungi.
Sumber & catatan
Metode penghitungan di sini mengikuti pendekatan penggantian penghasilan (income replacement) dan berbasis kebutuhan (needs-based) yang lazim dipakai perencana keuangan. Angka bersifat ilustrasi dan dimodelkan dari Kalkulator Proteksi Keluarga milik PYD dengan asumsi yang disebutkan, bukan penawaran. Santunan kematian BPJS Ketenagakerjaan (JKM) hanya berlaku bagi peserta terdaftar.
Informasi umum, bukan nasihat keuangan, dan bukan rekomendasi produk tertentu. Besar pertanggungan yang tepat bergantung pada penghasilan, tanggungan, utang, dan sumber daya yang sudah Anda miliki. Bicaralah dengan penasihat berlisensi sebelum memutuskan.