Ringkasnya
- Biaya pendidikan di Indonesia naik lebih cepat dari inflasi biasa, jadi biaya 15 tahun lagi jauh lebih besar dari sekarang.
- Asuransi pendidikan melakukan dua hal sekaligus: menabung untuk sekolah, dan tetap membayar kalau Anda, orang tuanya, tiada. Jaring pengaman itulah fitur utamanya.
- Menyiapkan dananya sendiri biasanya tumbuh lebih besar, karena Anda tidak menanggung biaya gabungan, tapi tidak ada proteksi bawaan kecuali Anda tambahkan sendiri.
- Urutan yang jujur: proteksi dulu, produk belakangan. Pastikan jiwa orang tua sudah terlindungi, baru pilih cara menabungnya.
Biaya yang sebenarnya Anda siapkan
Mulai dari sini
Waktu orang tua memikirkan pendidikan anak, yang terbayang adalah biaya hari ini. Padahal tagihan yang penting adalah yang jatuh sepuluh atau lima belas tahun lagi, dan di Indonesia biaya pendidikan sudah lama naik lebih cepat dari inflasi biasa. Uang kuliah yang terlihat terjangkau sekarang bisa terasa sangat berbeda saat anak Anda benar-benar masuk kuliah.
2-3x
Inilah kenapa memulai lebih awal justru lebih penting di sini dibanding hampir semua bagian lain dari rencana keluarga. Waktu adalah satu-satunya hal yang mengubah angka masa depan yang besar menjadi setoran kecil yang rutin dan benar-benar sanggup Anda jalani, jalur mana pun yang Anda pilih.
Apa sebenarnya asuransi pendidikan itu
Dua tugas dalam satu
Lepaskan bahasa brosurnya, dan asuransi pendidikan sebenarnya melakukan dua hal dalam satu produk. Ia menyisihkan uang untuk sekolah anak secara terjadwal, lalu membungkus tabungan itu dengan jaring pengaman asuransi jiwa. Kalau Anda, orang tua yang membayar, meninggal atau mengalami cacat total, rencananya tidak ambruk. Ia tetap berjalan, atau membayar, sehingga pendidikannya tetap terdanai.
Jaring pengaman itulah inti sebenarnya, dan gampang terlewat. Anda bukan sekadar menabung. Anda sedang berjanji bahwa rencananya tetap selesai walau penghasilan Anda tidak.
Inti asuransi pendidikan bukan pada hasil investasinya, tapi pada janji bahwa rencananya sampai ke garis akhir, bahkan kalau Anda tidak.
Perbandingan yang jujur
Ke mana uangnya pergi
Lalu bagaimana dibandingkan dengan menyiapkan uangnya sendiri, misalnya lewat reksadana atau tabungan rutin yang disiplin, ditambah membeli asuransi jiwa term terpisah? Untuk kebanyakan keluarga, jalur menyiapkan sendiri tumbuh lebih besar, karena Anda tidak membayar biaya asuransi dan administrasi yang menempel di produk gabungan. Tapi ini hanya berhasil kalau Anda benar-benar disiplin, dan kalau Anda ingat mengurus proteksi jiwanya secara terpisah.
Dana pendidikan setelah 15 tahun
Ilustrasi · setoran bulanan sama · asumsi imbal hasil 8%
Siapkan sendiri + term life
Asuransi pendidikan
Selisih dalam gambar itu kira-kira sebanding dengan biaya gabungan dan proteksi bawaannya. Tidak ada jalur yang salah. Asuransi pendidikan memberi Anda disiplin dan proteksi yang tak perlu Anda pikirkan lagi. Menyiapkan sendiri memberi pertumbuhan dan keleluasaan, selama Anda sendiri yang menyediakan disiplin dan proteksinya. Anda bisa menghitung targetnya lewat Kalkulator Biaya Pendidikan.
Rina membuka asuransi pendidikan untuk putrinya di tahun anaknya lahir. Rasanya itu langkah yang bertanggung jawab, dan memang benar. Yang paling ia hargai, bertahun-tahun kemudian, bukan saldonya, tapi rasa tenang tahu bahwa kalau terjadi sesuatu padanya, sekolah putrinya sudah aman.
Temannya, Dewi, memilih reksadana ditambah asuransi jiwa term kecil. Ia berakhir dengan uang sedikit lebih banyak dan proteksi yang sama, tapi hanya karena ia tegas pada dirinya sendiri setiap bulan. Keduanya benar. Mereka hanya mengenali diri masing-masing.
Mana yang cocok untuk Anda
Jujur pada diri sendiri
Pilihannya lebih soal Anda daripada soal produknya. Pilih asuransi pendidikan kalau Anda tahu Anda tak akan berinvestasi konsisten sendiri, dan Anda ingin proteksi orang tua sudah menyatu tanpa langkah tambahan. Pilih menyiapkan sendiri kalau Anda benar-benar akan disiplin, ingin uang Anda tumbuh lebih maksimal, dan bersedia mengurus proteksi jiwa orang tua secara terpisah, yang, kalau Anda punya anak, memang sebaiknya Anda lakukan apa pun pilihannya.
Lihat angka sebenarnya yang Anda tuju, dalam nilai hari ini dan nilai masa depan.
Rencana sederhana dalam tiga langkah
Giliran Anda
Condong ke jalur mana pun, urutannya sama. Pertama, hitung biaya masa depannya, supaya Anda merencanakan dengan tagihan yang sebenarnya, bukan harga hari ini. Kedua, pastikan penghasilan orang tua terlindungi, karena seluruh rencana bertumpu padanya, dan itu sebenarnya soal uang pertanggungan jiwa. Ketiga, pilih cara menabung yang sesuai dengan perilaku Anda yang sebenarnya. Proteksi dulu, produk belakangan, dan hitung-hitungannya jadi jauh lebih tenang.
Pemikiran yang layak dilindungi
Bahan paling murah dan paling ampuh dalam rencana pendidikan mana pun adalah waktu. Tahun terbaik untuk mulai adalah tahun anak Anda lahir. Yang kedua terbaik adalah tahun ini. Bicarakan dengan Planning Guide
Pertanyaan umum
Apakah asuransi pendidikan layak diambil?
Bisa layak, kalau ia memberi disiplin yang tidak Anda punya dan proteksi yang belum Anda atur di tempat lain. Kalau Anda akan berinvestasi konsisten sendiri dan sudah punya asuransi jiwa, menyiapkan uangnya sendiri biasanya menyisakan lebih banyak. Ini soal kebiasaan Anda, bukan soal bagus atau buruk.
Asuransi pendidikan atau reksadana, mana yang lebih baik?
Untuk pertumbuhan murni, investasi berbiaya rendah seperti reksadana biasanya menang, karena Anda menghindari biaya gabungan. Asuransi pendidikan unggul pada proteksi bawaan dan disiplin otomatis. Rencana terkuat untuk banyak keluarga adalah reksadana untuk pertumbuhan ditambah term life terpisah untuk proteksi, tapi hanya kalau keduanya Anda jaga.
Bagaimana kalau saya berhenti membayar premi?
Tergantung polisnya, tapi berhenti terlalu dini justru paling merugikan di asuransi pendidikan, karena biaya awalnya berat di depan dan uang yang kembali bisa jauh lebih kecil dari yang sudah dibayar. Jangan pernah memulai di level yang tak sanggup Anda jaga sampai akhir masa polis.
Kapan sebaiknya mulai menyiapkan pendidikan anak?
Sedini mungkin, idealnya sejak lahir. Biaya pendidikan naik lebih cepat dari inflasi biasa, jadi makin awal Anda mulai, makin kecil setoran rutin yang dibutuhkan. Waktu yang mengerjakan sebagian besar tugas beratnya.
Apakah asuransi pendidikan unit link ide yang bagus?
Ia menggabungkan investasi dengan asuransi, jadi membawa trade-off yang sama seperti unit link mana pun: praktis dan terproteksi dalam satu paket, tapi biayanya lebih tinggi dibanding berinvestasi terpisah. Minta lihat ilustrasi tahun-per-tahunnya dan bandingkan dengan memisahkan kedua tugas sebelum Anda memutuskan.
Sumber & catatan
Perbandingan di sini memakai penalaran biaya versus proteksi yang lazim dan dimodelkan dari Kalkulator Biaya Pendidikan milik PYD dengan asumsi yang disebutkan, bersifat ilustrasi, bukan penawaran. Angka inflasi pendidikan bersifat arahan dan berbeda tiap institusi dan wilayah.
Informasi umum, bukan nasihat keuangan, dan bukan rekomendasi produk tertentu. Pendekatan yang tepat bergantung pada penghasilan, kedisiplinan, proteksi yang sudah ada, dan rencana anak Anda. Bicaralah dengan penasihat berlisensi sebelum memutuskan.